債務整理完済後は何年経てばカードローン・キャッシング融資可能？

最新の情報は任意整理中でも借りれる？即日融資の可能性と、先にやるべきことにまとめています（2026年10月更新）。

過去に債務整理などのいわゆる金融事故歴がある方だと、大手消費者金融(アコム、レイク等)から借入するのは、記録が残っている間はほぼ無理と考えてください。

さらに住宅ローンや車のローン・新規賃貸契約をすることも難しくなり、生活に大きく支障をきたすことになってしまいます。

しかし病気やけが、冠婚葬祭などでどうしても急にお金が必要になってくる場合もありますよね。

本記事では債務整理を行い、完済後のどのくらいの期間・タイミングからカードローンキャッシングの審査に通る見込みが出てくるのかを説明します。

また、債務整理の完済後に検討できる消費者金融として、以下の条件を満たした金融会社も紹介します（どの会社も審査があり、借りられる保証はありません）。

さらに、スマホからも申し込みが可能で、保証人、担保不要となっています。

債務整理をした情報は完済後何年で消える？

新規の借入が不可能になる『ブラックリスト』と呼ばれる事故情報ですが、日数がたてばいずれは抹消されます。

であれば、ブラックリストが消えるまでどの程度かかるのでしょうか？

結論から言うと、おおむね5年～7年で、あなたが手続きをした債務整理の種類によって、期間が変わってきます。

『債務整理』と一口に言っても4種類の手続きがあります。

4種類の債務整理

債務整理の種類による抹消までの期間の違い

任意整理の場合

任意整理は利息軽減等による返済金額の減額はあるものの、結果として双方の合意のもと支払いを継続していくものです。

なので、一般的には、任意整理手続きをしてから５年間で抹消されるというのが一般的です。

もちろん任意整理後に延滞などをしてしまった場合はこの限りではありません。

個人再生・特定調停の場合

個人再生の記録が残る期間は、5～7年が目安です（全国銀行個人信用情報センターは7年）。

特定調停は、記録のされ方が信用情報機関ごとに違うため、各機関の公式サイトで確かめてください。

自己破産の場合

借金の返済の責務を合法的に免れる自己破産の場合、記録が残る期間は5～7年が目安です（シー・アイ・シーと日本信用情報機構は5年、全国銀行個人信用情報センターは7年）。

なので長期間新たな借入を行うことが出来なくなります。

抹消までの期間は目安程度に考えておきましょう

債務整理後の期間としては先述したとおりなのですが、あくまで期間は目安として考えてください。

というのも、3つの信用情報機関はどれも登録期間を公式サイトで公表していますが、いつから数えるか（完済した日、免責が決まった日など）は記録の種類によって違うため、実際に消える時期は人によってずれるからです。

上記の期間後も抹消されていなかったり、むしろもっと短期間で抹消されていたりということも考えられます。

ブラックリストから消えたどうかを知るためには

ブラックであるという情報が信用情報機関から消えたかどうかは、インターネットまたは郵送で簡単に調べることが可能です。

とはいえ、照会する信用情報機関は3社ありますので僅かな手間はかかります。

調べるべき信用情報機関3社

照会方法は各社のサイトで確認できます。

任意整理の完済後に借りるときの考え方

任意整理とは、弁護士や司法書士がお金を借りた人（債務者）の代わりに、お金を貸した会社（債権者）と話し合い、これからの利息をなくすなどして毎月の返済を軽くする手続きです。

返済額が減るので月々の返済は楽になりますが、信用情報機関に任意整理の記録が残り、いわゆる『金融ブラック』の状態になります。記録は約5年残るとされ、その間は大手消費者金融での借入はほぼ無理と考えてください。

大手消費者金融から借り入れが難しい理由

カードローン会社は審査のときに、申込者の収入や年齢、職業に加えて、信用情報機関の返済の記録を調べます。過去に任意整理をしていないか、今延滞していないかを確かめ、大手ではこの記録を大きな判断材料にしています。

そのため、今は完済していても、記録が残っている間は審査に落ちやすいのです。

中小消費者金融は今の状況も見て審査する

中小消費者金融の中には、信用情報に記録があっても、それだけで審査を打ち切らない会社があります。「今の仕事で安定した収入があるか」「他社への返済をきちんとしているか」などを見て、返済できると判断されれば借りられる場合があります。ただし審査は必ずあり、借りられる保証はありません。

一生消えない！『社内ブラック』とは

信用機関に照会して、事故情報が消えたことが分かったとしても、以前契約していた（借入していた）会社から借りるのはとても難しいと考えてください。

なぜなら、貸金事業者は信用情報機関への照会とは別に、自社でブラックリストを保持しているからです。

この『自社ブラックリスト』は、あくまで自社内でのリストになりますのでブラックの履歴が消えることはありません。

一度でも債務整理を行った貸金業者からの借入は諦めたほうが良いでしょう。

中小消費者金融は怪しい会社ではない？

中小の消費者金融と聞くといわゆる闇金を想像してしまいそうですが、ここで紹介するのは全て財務局または都道府県に登録している会社で消費者金融の中でも特に営業経験が長く、創業が50年以上の会社など実績のある会社のみ紹介します。

また、中小の消費者金融は大手と違い、審査を機械任せにせず申込一件一件の金融情報を人が見て判断します。そのため過去の記録だけで即NGにならないことがありますが、審査がゆるいわけではありません。

【5社】消費者金融(登録番号)一覧

本記事で紹介する5社の商号、登録番号および本社住所

登録番号のうち、アロー・セントラル・アルコシステム・フタバは2026年10月28日に各社の公式サイトで確認したものです。ユニーファイナンスは公式サイトで確認できていません。申し込む前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で必ず確かめてください。

債務整理の完済後に検討できる中小消費者金融（審査あり）

おまとめローンにも対応【アロー】

2000年創業の比較的新しい会社で、新規顧客獲得に力を入れている「アロー」です。審査のスピードに定評があります。

審査の結果しだいで即日融資にも対応している中小金融「アロー」。

素早く柔軟な審査と即日振込を実施している会社として知られています。

柔軟な審査とは、大手金融では審査を自動で行なっているのに対し、一件一件担当者が付き判断をしているので、過去の事故歴よりも現在の状況に審査の重きを置いています。

過去に債務整理をした方でも、完済していて今の収入が安定していれば、審査の対象になる場合があります（通る保証はありません）。

さらにスマホから審査の申し込みが可能です。

≪独自審査で来店不要！≫株式会社アローのWEBキャッシング！
インターネットで24時間全国どちらからでもお申込み受付中！

愛媛県松山市の【セントラル】

セントラルは公式サイトで「平日14時までのお申し込み受付で当日のご融資が可能です」と案内しています（2026年10月28日に公式サイトで確認）。審査の結果しだいです。

もちろん速さだけではなく、創業40年以上の実績があり、愛媛の会社ですが全国で利用可能なセブン銀行で借り入れが可能になっています。

セントラルでは初回ご利用に30日間金利が無利息のサービスも行っています。

金利は年4.80%～18.00%です。

店舗は愛媛県ですが全国のセブンイレブンATM銀行での返済にも対応しています。

また、後述する「フタバ」と同じく30日間無利息キャンペーンを行っているので人気の高い会社となっています。

大手金融と提携【ユニーファイナンス】

名古屋の地域密着型の消費者金融業者のユニーファイナンスは、全国に展開するようになりスマホ・ネットでの申し込みを可能にするなど使いやすさを延ばしています。

創業40年を超える老舗消費者金融業者として知られています。

ユニーファイナンスでは大手金融のプロミスATMと全国各所で提携しているので、使い勝手もいいといわれています。

２４時間対応【フタバ】

創業から50年以上の「フタバ」は老舗の中小消費者金融です。なお、延滞や債務整理・自己破産などの記録がある方は、審査に通るのは難しいと考えてください。

信頼と実績のある会社ですので、審査内容は電話による在籍確認や書類の郵送なども必要ですが、電話の窓口が全員女性というのも安心で、女性でも利用しやすいのではないでしょうか。

また、金利も大手消費者金融と変わらないところや30日間の無利息サービス、ネット申込は24時間受付という大手金融並みのサービスも魅力の一つと言えます。

ネットで手軽に申し込み【アルコシステム】

兵庫県に本社を置く「アルコシステム」は、創業35年の中小消費者金融です。

ネットで２４時間申し込み対応しているので、急に現金が必要になったときや店舗に行けない方におすすめです。

株式会社アルコシステム