最終更新：2026年10月30日
最新の情報はブラックでも借りれる？即日融資の可能性と、事情を聞いてくれる中小消費者金融にまとめています（2026年10月更新）。
人には様々な理由で銀行やカードローン、消費者金融からお金を借りることがあると思います。
以前に借りたお金がまだ返済しきれていない状態で新たに借入をしようとすると、『審査落ち』してしまう場合も多いです。
この場合、あなたには2つの選択肢が与えられます。
- 審査落ちした人でも審査対象にしている消費者金融・カードローン会社に新規申し込みをする
- お金を借りるのではなく、今ある借金を減らす（利息を減らす）方向で考える
つまり『入ってくるお金を増やす』か『出ていくお金を減らす』かのどちらかです。
それぞれ詳しく説明していきます。
【対策①】債務整理で借金をなくす、利息を減らす
債務整理とは
- 任意整理
- 自己破産
- 特定調停
- 個人再生
以上の4つをまとめて債務整理と呼びます。このうち自己破産・特定調停・個人再生は裁判所を通す手続きで、任意整理は裁判所を通さずに貸した側と話し合う方法です。どれも、借金を減額したり、借金そのものをなくし、普通の生活を取り戻すための手続きです。
債務整理と聞くと仰々しく聞こえてしまいますが、年間10万人以上も利用すると言われるメジャーな手続きですので安心できるのではないでしょうか。
債務整理すべき人はこんな人
では債務整理を行うべき人とはどのような状態なのでしょうか。
人によって年収や生活費（家賃、食費、光熱費など）が違いますので一概に『借金〇〇〇万円以上は債務整理すべき』とは言い切れません。
以下の基準であなたに当てはまるようであれば債務整理手続きの対象であるといえるでしょう。
- 毎月の借金返済で生活が苦しい
- 現状で滞納してしまっている
- 完済できるめどが立たない
- 借金の総額が年収の3分の1を超えている（住宅ローンを除く）
ではあなたの場合どの債務整理を行うのが最も有効なのか。
そういった相談は専門家に直接聞くのが確実でしょう。
しっかり個人個人にあったメリットデメリットを理解し、あなたにぴったりの方法を模索していくのがいいでしょう。
借金に困った方を専門とするイストワール法律事務所は多くの経験と実績がありますので、一度相談だけでもしてみてはいかがでしょうか。
【対策②】審査に落ちたあとに借入を検討できるケース
あなたが過去に借りたお金が原因で新規の借入融資を断られたのであれば、あきらめるのはまだ早いです。
まずチェックすべきポイントは2つです。
- 定職についている（フリーターやパート可）
- 今借りている借金を長期の滞納せずに毎月返している
上記を満たしているのであれば、新規の申込を検討できる消費者金融もあります（審査は必要です）。
他社からの借入が残っていても審査を受けられる消費者金融とは？
ではどのような金融業者なら審査を受けられる見込みがあるのかというと、『中小消費者金融』という枠の金融業者です。
大手消費者金融や銀行とは違う『顧客密着型』の中小消費者金融なので、『審査に柔軟』なのです。
中小消費者金融の柔軟な審査とは？
銀行をはじめ、消費者金融などの金融業者からお金を借りる場合（借入する場合）、必ず『審査』があります。
この審査とは「あなたにお金を貸しても、返済できる当てがあるのか」を見極めることです。
毎日何千件も申し込みがある銀行や大手の消費者金融だと、審査は機械で自動的に行われます。
- 年齢はいくつか
- 年収がいくらか
- 他社からの借入はあるか
- 過去に返済の延滞、遅延をしていないか
これらのチェックを行い全てに問題がない場合融資を行う判断が通るわけです。
逆に一つでも問題がある場合は審査NGになってしまい融資は受けられません。
しかし、中小消費者金融の場合は審査を自動で行うのではなく『あなたの今の生活態度』を判断して審査結果を出します。
例えば他社からの借入が複数ある多重債務者の場合でも『滞納せずに返していて、なおかつ返す当てがある人（定職に就き収入がある人）』であれば審査に通る可能性があります。
これが中小消費者金融の『柔軟な審査』の正体です。
過去に複数社から借金をして、滞納してしまったことがあっても、今現在しっかり生活をしている方は審査の対象になる場合があります。ただし、今まさに滞納している場合は審査に通るのは難しく、先に債務整理などの相談を考えるべきです。
過去に自己破産などの記録がある場合でも、今の状況を見て判断する会社はあります。
このため『中小消費者金融は審査が甘い』と言われることがありますが、実際には審査はきちんと行われ、借りられる保証はありません。
事情を聞いて審査する中小消費者金融の例
本サイトで紹介する消費者金融は、財務局または都道府県に登録している貸金業者です。
闇金という違法業者も存在しますが、区別するには『登録番号』の確認が絶対条件です。
登録番号は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。それでは中小の消費者金融の例を紹介します（どの会社も審査があります）
| 業者 | 実質年利 | 限度額 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| ライフティ | 8.0％～
20.0％ |
500万円 |
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| アルコシステム |
15.00%～20.00% | 50万円 |
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