債務整理中・後にキャッシングはできる？審査の実情と借りる前に考えること

最新の情報は任意整理中でも借りれる？即日融資の可能性と、先にやるべきことにまとめています（2026年10月更新）。

何かの理由で複数社から借り入れをしてしまうことになって、なかなか返済するというのが厳しくなってしまった。

そうした場合に、助け船となってくれるものの一つが『債務整理』ではないでしょうか。

債務整理というのは、多重債務などといった借り入れが原因となって普通に生活していくことが大変な場合に、不自由生活から自由になる為の手続きのことです。

しかしながら実際、債務整理で借金が減ったり、その後に完済しても直ちに暮しが楽になるというわけではないでしょう。

通常、債務整理後は信用情報機関と呼ばれる機関に5年程度『金融ブラック』の記録が残るため、新たにローンを組んだり、キャッシングをしたりするのはとても難しくなります。

しかし冠婚葬祭などどうしてもお金が必要な時があると思います。

そんな債務整理中・後に困り果てた時、どうすればいいのでしょうか？

債務整理中にキャッシングでお金の工面をすることに関して

実際のところ、債務整理中のキャッシングはとても難しいものの、事情を聞いて審査する会社もあります。ただし、債務整理中に新しく借りると、依頼中の手続きに悪い影響が出ることがあります。借りる前に、必ず依頼している弁護士・司法書士に相談してください。

この記事では『債務整理中のキャッシング』について

を紹介します。

債務整理とは？わかりやすく説明します

そもそも債務整理とはどんなことか、しっかり理解されていますか？

債務整理とはローンの返済などで生活が苦しくなった場合に、借金を減額したり、支払いに猶予を持たせたり、返済しすぎた金額を逆に返してもらい、借金のある苦しい生活から逃れるための手続きです。国が定めた法的な手続きによって対処することで、人並みの人生をスタートしやすくなることを目的に誕生した制度になります。

日本では1年に10万人も債務整理を行なっている

なんと日本においては1年に約10万人近くがこちらの債務整理を使っていて、思いのほか身近にある制度なんです。ローンや借入に関した悩み事の解決策のひとつと言えるでしょう。

なぜこんなにも利用する方が多いのかというと、債務整理というのは日本が定めた法律によって、借金に関する問題を解決できる可能性があるからです。

では、あなたが債務整理を利用して返済をするのか、利用せずに今の状態で支払いを続けるかについては、 現在既に以下のいずれかの当てはまっている場合は場合は速やかに債務整理を検討したほうが良いでしょう。

そして、その債務整理は大別すると以下の4つの手段が挙げられます。

以上の４つが代表的な債務整理です。それぞれ異なった特徴を持ち、キャッシングできる可能性も違ってきます。それではまず、１つ１つをわかりやすく説明していきます。

過払い金請求による債務整理

過払い金請求とは、貸金業者に対して本来支払う（返済する）べき以上の金額を支払っている際に利用することができます。もちろん完済した後でも返金手続き可能です。

ここで注意すべきなのは、今現在借金、ローンを返済中にこの過払い金請求を行うと、『金融ブラック』としての信用情報が登録されてしまうということです。

一方、借金の返済が済んだ後の過払い金返還請求であるならば信用情報機関に『金融ブラック』記録されることはありません。ただ、完済済みでも過払い金返還請求をした貸金業者内の名簿にはブラック情報が記録されてしまいます。過払い金返還請求をおこなった貸金業者では、再びでキャッシングをするのは容易ではないと思っていた方が賢明です。

任意整理による債務整理

任意整理とは債権者（消費者金融等）と直接交渉をし、借金総額の引き下げや金利など毎月返済する金額を抑えていく手続きです。

月々の返済金額を減少させることで、人としてきちんとした暮らしに戻していくことが目的の債務整理であると言えます。

任意整理は弁護士だったり司法書士というような法律の専門家に依頼する必要なく、債務者本人が貸金業者と交渉を行うことが可能です。

その為、4つの債務整理の方法の中において任意整理は他の債務整理と比べて相対的に心理的なハードルが低い為にまず初めに債務者が検討する手続きでしょう。

しかし、そのような場合に必要となる資料の作成など全部あなただけで行わなくてはならないので現実的ではありません。なので弁護士や司法書士などの専門家に依頼して交渉をスタートするのが通常になります。

民事再生（個人再生）による債務整理

個人再生（民事再生のうち個人向けの手続き）とは、裁判所を通して借金を大きく減らしてもらい、残りを原則3年（特別な事情があれば最長5年）で分割して返していく手続きです。家を残したまま手続きできる場合があり、借金が多い人ほど向いています。

自己破産による債務整理

自己破産とは、裁判所に対し『お金(財産）がないことが理由で支払うことが出来ない』ということを容認してもらい、借金の返済を免除してもらう時に使用する手続きです。つまり、『借金を帳消しにする』ことです。

借金を帳消しにするのはもちろん良いことだけではありません。

借金、ローンを帳消しにする代わりに、家や価値の高い車など、一定の財産は手放して返済に充てることになります。ただし、生活に必要な家具や家電、99万円までの現金などは手元に残せます（自由財産といいます）。

ただし、自己破産というのは債務者に残された最後の手段なので、そう簡単にできるものではなく、『この人は間違いなくどう頑張っても支払い能力がない』と裁判所から認定を受けた人のみが行えます。

以上紹介した4項目が『債務整理』と呼ばれています。

債務整理中でもキャッシングは可能なのか。

債務整理を行うと『金融事故』という記録に残ってしまうのでしまうため、事故歴があると5〜10年程度はキャッシングなどの融資を受けるのがとても難しくなります。

かといって、審査を受ける先がまったくないわけではありません。

債務整理をして一旦はその場をしのいだからといって、それ以後の収入が変わらなければ毎日の生活自体は安定しないのではないでしょうか。

さらに結婚式やお葬式、冠婚葬祭での急な出費だったりというのは付き物です。そんな時にどうしてもキャッシングが必要という人も多いはずです。

中堅消費者金融なら事情を聞いて審査することがある

債務整理中の方が大手の消費者金融で借りるのは、借入審査の基準が高いためほぼ無理と考えてください。

そのため、債務整理中・後の方の申込を審査する可能性があるのは、中堅消費者金融や小規模の消費者金融です。

中堅消費者金融に当てはまるのが

以上６社です。これらの会社は財務局または都道府県に登録した正規の業者ですが、どの会社も審査があり、債務整理中に借りられる保証はありません。

では、中小の消費者金融はどのように審査しているのでしょうか？

中小消費者金融のサービスの特徴

この記事で紹介する会社には、次のような特徴があります。

債務整理をした方がキャッシングを利用するうえで重要なのが、この審査です。

これから紹介する消費者金融は

以上のように、大手に近いサービスを用意している消費者金融です（即日振込は審査結果や申込時間によります）。

中小の消費者金融はどう審査するの？

以上の６社は、機械による自動審査で実施される大手消費者金融の審査とは異なり、独自の審査基準を持って審査している会社がほとんどです。

その結果、大手では書類の段階で断られるような方でも、審査の対象にする場合があるのが、先述した会社です。

大手の消費者記金融はあなたのこれまでの経歴、現在の状態で審査に通すのか通さないかを決めます。

反対に中小の消費者金融は機械ではなく対人による独自審査を実施することによって、例として申し込み手続き時の通話の応対(好印象な申込者かどうか、横柄ではないか)、現在の収入状態あたりも確認して多角的に貸し付けを行うかどうかを決めます。

現在の状態をを見るとは、あなたの今の収入がどの程度なのか（定職にはついているのか）、滞納している借金はないかなどによって判断されます。なので債務整理後であれば、現在の状態次第では審査の対象になる場合があります。債務整理中（返済の途中）は特に難しいと考えてください。

中小消費者金融の金利と無利息サービス

一方、その代わり金利は少々高く設定定められています。(大手消費者金融の『アコム』の場合、借入利率3.00％～18.00％、中小消費者金融の『株式会社アルコシステム』だと15.0～20.0％)

その一方で、中小消費者金融業者によっては30日間無利息キャンペーンといったサービスを実施している会社もあるので短期間のうちにキャッシングする必要がある場合は期間内に返済できれば利息の負担を抑えられます（条件は各社の公式サイトで確認してください）。

ただし、債務整理中・後(任意整理中)の方が借りるかどうかは慎重に考えてください。返済の見通しが立たないなら、借りるより先に専門家への相談が必要です。
それでは以上のことを踏まえて、正規に登録している中小の消費者金融を紹介していきます。

正規登録の中小消費者金融の紹介（審査あり）

中小の消費者金融の特徴を比較して見ていきましょう。どの会社も審査があり、借りられる保証はありません。

株式会社アロー

アローはCMなどの宣伝などを一切していない為知名度は高くはありませんが、独自の審査を行っている会社です。

アローでは、インターネットでの申し込み手続きが可能で、最速45分で審査結果が出ます。

融資限度額は200万円までで、年率は14.95%～19.94%までとなっています。担保･連帯保証人も不要です。

セントラル

セントラルは金融業者の中でも老舗と称される消費者金融で創業が1973年の金融会社です。

５０年ほど前からある消費者金融で、世間の認知度も高いです。一度は耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか。

全国のセブン銀行ATMで借入、返済が可能なので、あなたが住んでいるエリアにセントラルがないという方も申し込みが可能です。

創業５０年の安心感から利用者数も多いことで知られています。

新規借り入れに限り30日間無利息キャンペーンを行っているのも魅力ですね。

借入可能かどうか確かめたいとお考えの方は、セントラルの公式ホームページで『お借入「3問」診断』が設けられていますので、試してみるのもひとつの方法です。

ユニーファイナンス

大手の消費者金融であるプロミスと提携しているため、プロミスのATMで借入可能というのが一番の持ち味です。

プロミスは消費者金融の中においてもトップクラスの無人契約機、ATM数を誇ります。

そのことから急にお金が入り用となったケースでも対応が可能だというわけです。

中堅金融会社ではありますが名古屋で創業40年以上のユニーファイナンスは地元での浸透度ももちろんのこと全国展開をしており、独自の審査で業績を伸ばしてきました。

さらにスマホから申込み手続き可能で利便性の高さも魅力です。

ライフティ

ライフティではスマホからも申し込み手続きすることができます。

当日13時までの申し込みなら、審査結果しだいで即日融資にも対応しています。

ライフティの公式ホームページには、あなたが借り入れ可能かどうかを診断する項目もありますので、気になる方はひとまずライフティのホームページを覗いてみるのも良いでしょう。

過去に過払い金請求をした経験があっても申込できると案内されていますが、審査は通常どおり行われます。

不安や心配していることも電話窓口でサポートして頂けるようです。

年利は、8.0％～20.0％です。

運転免許証等の本人確認書類が必要です。

借入額によっては収入証明書が必須ですが、借入額が低い時には収入証明書も不必要です。

フクホー

1970年設立のフクホーは、関西を拠点として運営している中堅消費者金融です。

CM等で見掛けたことがありませんが、50年以上貸金事業を続けている会社です。

これまでは大阪においてのみよく知られている会社でありましたが、web申込手続きにも対応していて店舗にわざわざ移動していかなくても申込出来るため全国規模で顧客が増加しています。

フクホーは今の返済能力を重視して審査する会社とされていますが、他社で今延滞している方は申し込めない（審査に通らない）と考えてください。

なので、あなたの今の収入状況や返済状況を基準に判断していきます。

また、パートやフリーターでも審査の対象としています。

アルコシステム

過去に債務整理などをした方の申込も審査するとしています（要審査。借りられる保証はありません）。

創業は1983年の35年以上で、信頼と実積の老舗会社です。担保、連帯保証人は必要としません。

まとめ

さて、債務整理中・後の方に向けて、正規登録の中小消費者金融を紹介しました。

いずれの会社も、今のあなたの収入状況を見て審査を行いますが、借りられる保証はありません。債務整理中の方は、申し込む前に依頼している弁護士・司法書士に必ず相談してください。

債務整理中の借り入れのポイントとして知っておきたいのが、今回紹介した会社すべてに共通するのですが、『今現在に借金、ローンの返済を滞納していないこと』がポイントです。

仮にもうすでに別の業者でキャッシングしていて、返済を滞納してしまっているとしたら、返済能力が無いと判断され、審査に通るのはまず難しいでしょう。

債務整理を行ったが思うように生活が回らない方は、借りる前に、手続きを依頼した専門家や、お住まいの市区町村の社会福祉協議会（生活福祉資金）にも相談してみてください。